欧洲在5G的推广上“明显滞后

数字货币的主要应用场景

大额支付端

目前各国都在积极开展数字货币批发端大额支付系统，大多基于区块链技术。批发型央行数字货币目前已有几个项目正在推进，原因之一是部分央行的大额支付系统已进入技术生命周期的衰退阶段，所使用的计算机语言和数据库设计已经需要淘汰。基于区块链的新型支付系统用于大额支付，在技术上是可行的，参照Ubin项目的数字存托凭证模式，无需借助类似网联支付平台这样的中间渠道，各家支付机构和商业银行可以通过在金融专网中构建对等网络的方式，以统一的区块链网络连接起来，开展支付清算。考虑到目前区块链技术的交易性能还在演进的过程中，清算业务宜在批发层面展开。

现金数字化

商业银行与央行间流通的准备金和货币市场的现金一直是流动性的关键，如今，数字货币重点在“兑换”，解决了一些不必要的麻烦。自上而下来看，为保证数字货币发行和回笼且不改变央行货币发行总量，商业银行存款准备金和数字货币之间有等额兑换机制：在发行阶段，中央银行扣减商业银行存款准备金，等额发行数字货币；在回笼阶段，中央银行等额增加商业银行存款准备金，注销数字货币。商业银行或其他金融机构再向市场以类似的方式来发放和回收数字货币，同时银行间和市场间也可以进行数字货币的兑换。若从自下而上的角度，数字货币不是被某一机构“发行”出来的，而是公众在用手里的现金“兑换”出来的。因此，传统上实物货币受制于印钞造币环节的问题得以解决，数字货币的“印钞造币”可以瞬间完成，使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时数字货币可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。

为了更好地了解数字货币行业发展情况，中商产业研究院梳理了数字货币概念股，供读者参考。
 

针对目前经营实践中的问题，提出3点建议。

一是加快全国大数据交易政策落地和行业发展，为普惠金融机构提供大数据支持。由于普惠金融对于我国经济发展的重要性和紧迫性，以及目前个人征信的不完整，希望上海作为金融中心，能率先确认大数据成为金融的核心资产，受法律保护，将数据权提升至与国家安全相同的地位。同时，建议加快大数据链条中，数据处理者、数据评估机构的合规标准，建立国有大数据交易共享平台，完善交易机制，鼓励机构开拓和完善风控大数据。对于使用和收集大数据，采取更开放的政策，让上海成为大数据时代的中心。

二是明确个人生物特征信息的相关获取、管理、使用规则。针对能够识别特定自然人身份的个人生物特征信息（包括人脸、指纹、基因、虹膜等）的相关规定进一步精细化，并区分类型加以保护。针对有成熟安全管理技术方案的个人生物特征信息（比如指纹等），建议明确相应的收集管理使用规则，针对技术方案相对不够成熟的个人生物特征信息（比如基因序列等）禁止一般企业收集处理。另外，对于违反个人生物特征信息相关规定的行为加大处罚力度。

三是丰富个人信息使用“知悉同意原则”的例外情形。针对个人信息区分类型进行保护。针对一些常规性的信息类型，比如姓名、手机号、设备信息等制定具体的规定，通过规定形式将收集、使用、管理等内容进行规范化，并强化事中事后监管，加大对于违反规定行为的处罚力度，弱化知悉同意原则的适用。针对一些敏感信息，则根据目前的技术发展状况，通过规定形式明确禁止收集，或者是禁止收集为原则、同意收集为例外，并强化知悉同意原则的适用。
 

智能POS机发展趋势

（1）智能POS竞争将转变为POS服务平台和专业解决方案的竞争

智能POS目前基本采用Android作为其智能操作系统，终端形态各厂商的设计大同小异，智能POS在硬件和形态同质化严重，企业护城河难以构建，随着越来越多的厂商加入智能POS行业，行业竞争将日趋激烈。如果不能更好地满足商户的个性化需求，智能POS终端厂商将进一步沦为收单机构的附庸，因此，智能POS竞争的下半场将是POS服务平台和专业解决方案的竞争，POS服务平台和专业解决方案的能力将成为智能POS参与者的核心竞争力。POS服务平台能力包括终端管理能力、终端应用管理能力和商户服务能力等，专业解决方案针对不同行业、不同商户的痛点，从业务流程和运营出发，以大数据分析和智能营销为目的，开发解决方案。

（2）POS支付功能将弱化，入口作用将凸显

一方面，支付将不再是POS的全部，而是作为商户整个商品售卖流程的一个环节，其重要性将逐渐弱化；另一方面，随着POS功能越来越强大，越来越多的外设和传感器与POS集成或链接，互联网高带宽的负载能力使POS入口作用进一步凸显，成为线上线下融合的入口。

线上线下融合具体体现在线上线下商品库存的融合、线上线下支付方式的融合、线上线下用户的融合、线上线下商户服务的融合和线上线下营销的融合。

ApplePay等系列“云闪付”在支持线上支付的同时支持线下POS支付，微信、支付宝等提供的二维码扫码支付也从线上走到了线下。线上购物送线下优惠为线下引流，线下实体店实物体验促进线上销量。

（编辑：平凉站长网）

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